Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как получить ипотеку без справки о доходах

Как взять ипотеку без справки о доходах

Обычно компания просит предоставить справку 2-НДФЛ или документ по форме банка. Изучить образец заполнения можно здесь. Однако не всем удается предоставить подтверждение доходов.

Взять ипотеку без справок о доходах в 2020 году можно во многих российских банках. Есть программы, предназначенные для отдельных категорий действующих клиентов банка и для новых заемщиков, обратившихся к кредитору впервые. Условия кредитования разработаны для тех граждан, которые не могут официально подтвердить собственный доход, хотя их уровень кредитоспособности является высоким и позволяет выплачивать крупные суммы кредитов. Сделки имеют свои особенности, которые следует учитывать при оформлении.

Особенности ипотечных программ по 2 документам

На общих условиях выдача кредита возможна для зарплатных клиентов банка, если заемщик имеет у кредитора положительную кредитную историю или действующий депозит.

Для новых заемщиков ипотека по 2 документам имеет следующие особенности:

  • Заявка будет рассмотрена за 1 день;
  • Максимальная величина кредита может быть ограничена;
  • Заемщик должен участвовать в сделке собственными средствами минимально на 25–30% от стоимости недвижимости. Высокий ПВ говорит о высокой платежеспособности клиента;
  • Процент больше на 0,5–2,5 п., чем по предложениям с документальным подтверждением зарплаты;
  • Десть требования по минимальному трудовому стажу;
  • Не все банки выдают ипотеку по паспорту ИП и владельцам бизнеса;
  • Могут привлекаться созаемщики/поручители;
  • Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Совет эксперта: Если есть возможность, заемщику лучше подтвердить свой доход даже, если потребуется больше времени для получения кредита. Это будет гарантировать получение лояльных условий кредитования. В качестве альтернативы можно представить справку по форме банка.

Предложения банков предназначены для следующих категорий заемщиков:

  • Целевые программы для военнослужащих, участников НИС. Условиями кредитования не предусматривается предоставление справок о доходах;
  • Индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, для которых подтверждение дохода справкой по ф. 2-НДФЛ невозможно, а по декларациям отражаются минимальная налогооблагаемая сумма;
  • Гражданам, оформленным на минимальную заработную плату, фактически получающим несколько раз больше;
  • Заемщикам с высокими доходами, у которых нет времени и возможности быстрого получения справок о зарплате (например, если центральный офис компании находится в Москве, а региональных представительствах нет полномочий для выдачи справок о зарплате).

Как проверяется платежеспособность

Несмотря на то, что кредит выдается без документального подтверждения заемщиком своих доходов, банк строго относится к платежеспособности клиентов. Доказательством наличия у заемщика достаточных денежных средств для обслуживания долга могут являться:

  • Выписка с зарплатного картсчета, если клиент получает заработную плату на карту банка;
  • Движение денежных средств по расчетному счету, для заемщиков, которые являются индивидуальными предпринимателями или владельцами бизнеса;
  • Банк с согласия заемщика может сделать запрос на портал Госуслуг о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • Анкетные данные, которые предоставляет клиент.

Кто может оформить ипотеку

Оформить ипотеку смогут граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию. Присутствует и ряд других нюансов, которые обязан соблюсти потенциальный заемщик.

К клиенту банк предъявляют следующие требования:

  • Возраст с 21–23 лет;
  • Трудовой стаж от 4–6 месяцев на последнем месте работы, общий от 12месяцев;
  • Достаточный ежемесячный доход.
  • Паспорт;
  • Второй документ;
  • Согласие на получение данных с портала Госуслуг (при наличии);
  • Документы на созаемщиков/поручителей;
  • Документы на залог.

При возникновении сомнений в величине заявленных доходов, банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие доход, или в сделке будет отказано.

Совет эксперта: Заемщику необходимо доказать банку свою высокую платежеспособность и хорошее финансовое положение. Для этого он может представить в банк дополнительные документы, свидетельствующие о своем достатке. Например, документы на недвижимость, которая есть в собственности, ПТС на автомобиль, выписку из реестра акционеров и т. д.

Оформление ипотеки

  • Заемщик должен определиться с суммой и сроком кредитования, для этого с помощью кредитного калькулятора рассчитывается предварительная сумма ежемесячного платежа, определяется первоначальный взнос.
  • Выбор банка-кредитора. Чтобы не искать предложения банков с доступными условиями кредитования, можно воспользоваться специальными интернет-сервисами. На них собраны актуальные предложения банков с различными параметрами и условиями получения денежных средств.
  • Составление онлайн-заявки. Клиент предоставляет в кредитную организацию минимальный пакет документов, поэтому следует полно и точно заполнить заявку на кредит. Обязательно ввести наименование работодателя, его ИНН, адрес, контактные номера телефонов, отразить наличие в собственности недвижимости и другого имущества. К заявке прикрепляются копия паспорта и второго документа и отправляется на рассмотрение.
  • Банк рассматривает заявку в срок от 1 до 5 дней. Далее заемщику доводится решение кредитора и срок его действия.
  • Клиент выбирает недвижимость и согласовывает ее с банком. При необходимости производит оценку рыночной стоимости.
  • Документально подтверждает наличие первоначального взноса.
  • В назначенный день все участники сделки приглашаются в банк для подписания договоров, оформления полиса страхования. Договор залог передается на регистрацию.
  • После регистрации ипотеки денежные средства перечисляются продавцу недвижимости.

В отдельных банках пакет необходимых документов клиент должен предоставить в банк в оригинале на этапе рассмотрения заявки. Недвижимость попадает в обременение. На помещение оформляют закладную.

Совет эксперта: На этапе подготовки выдачи ипотеки заемщик может запросить предварительные документы на выдачу кредита, чтобы спокойно дома прочитать условия кредитования, наличие штрафных санкций и дополнительные возможности, т. к. на при подписании договоров в банке, прочитать их внимательно уже не получится.

Расчет ипотеки

Прежде чем оформлять заявку на ипотеку, заемщику следует сделать предварительный расчет суммы ежемесячных платежей по кредиту, узнать общую величину переплаты по сделке. Это позволит определиться с возможной величиной и сроком кредита в соответствии с собственными доходами, процентом участия в сделке собственными средствами. Также позволит рассчитать экономию денежных средств при заключении договора добровольного страхования или отказе от страховки.

Для расчета удобно пользоваться ипотечными калькуляторами, которые имеются на сайтах банков. Например, если заемщик приобретает квартиру стоимостью 5 млн. руб., с первоначальным взносом 3 млн. руб., сумма кредита составит 2 млн. руб. При сроке на 25 лет, базовой ставке 10,7%, сумма ежемесячных платежей составит 19,1 тыс. руб. Всего переплата по договору составит 3537 тыс. руб.

При условии, что у заемщика отсутствуют кредиты и займы у других кредиторов, величина его чистого дохода должна составлять не менее 40 тыс. руб.

Если заемщик отказывается от заключения договора личного страхования, процент может вырасти на 2,5 п., ставка составит 13,2%, это приведет к увеличению ежемесячных взносов до 22,9 тыс. руб. и общая переплата по договору составит 4857 тыс. руб. (больше на 1,3 млн. руб.).

ТОП-5 банков, выдающих ипотеку по паспорту в 2020 году

Банк Сумма, тыс. руб. Ставка, годовых Срок, лет Величина первоначального взноса
Сбербанк От 300 От 11,3% До 30 От 50%
ВТБ 600–30000 От 10,6% До 20 От 30%
Дельтакредит От 300 От 12% До 25 От 20%
Альфа банк До 50000 От 10,49% До 30 От 15%
ТрансКапиталБанк От 300 От 10,7% До 25 От 30%

Отдельные кредитные организации предоставляют ипотеку на льготных условиях только определенным категориям клиентов. Например, получающим зарплату на картсчет в кредитной организации, работникам бюджетных учреждений, правоохранительных органов и т. д.

1 Сбербанк

В Сбербанке можно взять кредит на покупку квартиры по 2 документам:

Популярное предложение от Сбербанка

Особенности выдачи:

  • Максимальная сумма кредита не может быть бошльше 85% рыночной стоимости залога.
  • Если заемщик не подтверждает доход, процент увеличивается на 0,5–0,6 п.
  • Уплата первоначального взноса в размере не менее 50% стоимости жилья, остальные условия кредитования стандартные.
  • На момент погашения кредита заемщику должно быть 65 лет (стандартно 75 лет).

Срок расчета по ипотеке Сбербанка можно сократить. Для этого нужно действовать по следующей схеме.

2 ВТБ

В ВТБ оформить ипотеку без справок о доходах можно по программе «Победа над формальностями»:

Популярное предложение от ВТБ

Особенности выдачи:

  • Банк выносит решение за 1 день;
  • При покупке готовой недвижимости со вторичного рынка минимальный первоначальный взнос 40%, в новостройке – 30%;
  • Минимальный базовый процент действует при покупке квартиры, площадь которой составляет более 65 кв. м.
  • В качестве первоначального взноса можно использовать сертификат на материнский капитал.

3 Дельтакредит

Программа банка Дельтакредит:

Популярное предложение от Дельтакредит

Особенности выдачи:

  • Доход подтверждается справкой с портала Госуслуг;
  • Кредит выдается по паспорту;
  • Увеличение базовой ставки на 1%.

4 Альфа Банк

Программа от Альфа Банка:

Популярное предложение от Альфа Банк

Особенности выдачи:

  • Онлайн-подача анкеты-заявки и документов;
  • Процент будет выше на 0,5 п.;
  • Заемщик должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы от 4-х месяцев, общий от 1 года;
  • Потребуется представить паспорт и второй документ: заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН.

5 ТансКапиталБанк

Популярное предложение от ТансКапиталБанк

Особенности выдачи:

  • Максимальная сумма кредитования для москвичей и жителей области 12 млн. руб., для других регионов 5 млн. руб.;
  • Возраст заемщика 21–75 лет (на дату погашения);
  • Первоначальный взнос от 30%;
  • Наличие требований по трудовому стажу;
  • Допускается выдача негражданам РФ при наличии у заемщика гражданского паспорта с нотариально заверенным переводом, миграционной карты, диплома об окончании российского учебного заведения
  • Кредит могут оформить физические лица, работающие по найму, программа не работает для индивидуальных предпринимателей или владельцев бизнеса;
  • Потребуется ИНН работодателя;
  • Купить недвижимость можно в новостройке, на вторичном рынке;
  • Если заемщик не подтверждает доход процент увеличивается на 0,5 п.;
  • Заемщик может воспользоваться платными опциями снижения процентной ставки.

Достоинства и недостатки программ

Плюсами упрощенных программ являются:

  • Анкету-заявку можно подать онлайн;
  • Сокращается срок ее рассмотрения;
  • Для оформления кредита требуются документы, которые есть у каждого гражданина, не потребуется дополнительно ничего заказывать;
  • Возможность приобретения квартиры для работающих неофициально, для физических лиц с высокими доходами при невозможности его подтверждения.

Минусами сделок выступают:

  • Высокая переплата по сделке;
  • Максимальная сумма может быть ограничена;
  • Необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса в размере от 30% стоимости жилья;
  • Невысокий процент одобрения заявок.

Вывод

Высокая конкуренция среди кредитных организаций вынуждает их разрабатывать лояльные условия кредитования, поэтому программы ипотеки по 2 документам предлагаются в текущем году не только действующим клиентам банка, но и новым заемщикам, при соблюдении установленных требований. Главными факторами, влияющими на положительное решение кредитора, являются:

  • Высокая платежеспособность;
  • Положительная кредитная история;

На кого рассчитаны ипотечные программы без подтверждения дохода?

Для граждан, не имеющих никакого источника дохода и без поручителей, программа ипотеки без предоставления справки о доходах не подходит. Как и любой другой кредит, ипотека выдается при оценке платежеспособности человека. Жилищный займ без справки от работодателя рассчитан на конкретную группу клиентов, имеющих регулярный доход, работодатель которых не в состоянии предъявить справку 2-НДФЛ.

Перед тем, как взять ипотеку без справки о доходах, необходимо тщательно оценить последствия с финансовой точки зрения, ведь кредит без справки о зарплате относят к разряду продуктов с повышенным риском для кредитора. Соответственно, банк будет устанавливать ряд ограничений, который позволят свести риск невозврата к минимуму.

Исходя из установок банка, программы ипотеки без справок от работодателя подходят для заемщиков, если:

Шансы на положительное решение банка выше, если:

Стандартная схема ипотеки предполагает необходимость 2-НДФЛ, однако многие банки отходят от данного требования, позволяя представлять справку по форме банка. Работодатель, не имеющий возможности подтвердить официально высокий доход работника, может просто подготовить документ, рассчитанный исключительно на финансовое учреждение.

Большинство предложений банков без подтверждения дохода рассчитаны только на лиц с российским гражданством, если они отвечают остальным требованиям кредитора:

Общие положения

Имеется достаточно большое количество потенциальных заемщиков, хотя и имеющих стабильный доход, но официально зарплату не получающих, банки, не выдавая кредит при таком условии, лишаются части своей прибыли.

Чтобы решить этот вопрос к обоюдной выгоде можно прибегнуть к ипотечному кредитованию без подтверждения своих доходов при условии более тщательного анализа финансовых возможностей потенциального заемщика.

Таким образом, ипотечная программа такого рода обеспечивает клиентов жильем, а банкам позволяет увеличивать клиентскую базу и увеличивать прибыль.

Что это такое

Многие из известных банков России стали предлагать новый вид ипотечного кредитования — без подтверждения своих доходов. Это не означает, что взять кредит на ипотеку может любой желающий. Перед подписанием договора сотрудники банка проводят тщательную проверку самого клиента и его финансового положения.

Солидному и достаточно обеспеченному покупателю, единственным недостатком которого является отсутствие официальной справки о зарплате, отказано не будет, но условия предоставления кредита изменятся в сторону ужесточения.

Существуют варианты заключения договора с заемщиком:

Показатели Описание
Без предоставления справки о доходе не требуется также подтверждение поручителей. Основное дополнительное требование – увеличение первоначального взноса и повышение процентной ставки. Первоначальный взнос увеличивается обычно на 30-50%. В дальнейшем оформление происходит обычным способом
Без первого взноса он является страховкой для банка. В случае, когда после заключения договора и выдаче кредита прекращается выплата задолженности, у банка есть возможность изъять залоговый объект и, выставив на продажу, вернуть средства. Деньги на эти расходы берутся из первоначального взноса. Этого бывает достаточно даже при снижении цен на недвижимость. Поэтому отказаться от первоначального взноса банк может себе позволить только при высокой ликвидности залогового имущества
Без подтверждения занятости при обычной ипотеке одним из требований банка является не прерывная работа на последнем рабочем месте – не менее шести месяцев. Статистика, которую ведут банки, показывает, что это является своеобразной гарантией обеспечения стабильности на несколько лет. При взятии кредита у банка остается в залоге уже приобретенная и частично оплаченная недвижимость. Это является хорошей мотивацией выполнять условия договора. Поэтому банк снижает свои требования к предъявлению справок о непрерывности трудовой деятельности

Имея ее, можно оформлять ипотеку, но, раз риск кредитора становится повышенным, то и размер ставки повышается.

Если клиент собирается взять ипотеку без 2-НДФЛ, то самым удобным способом является ипотечное предложение «по двум документам».

Для этого необходимо предоставить:

  1. Внутренний паспорт.
  2. СНИЛС.

Некоторые кредитные организации в качестве дополнительного документа могут рассматривать водительские права, заграничный паспорт и другие.

Требования банка становятся более строгими, чем при обычном варианте. Например, может быть уменьшен возраст, который должен быть у клиента на момент полного возврата долга.

Большинство из кредитных организаций выдают ипотечный кредит по упрощенной схеме только гражданам России, достигших 21 года и имеющих чистую кредитную историю.

Кто может претендовать

Целевой аудиторией для программы получения ипотеки без предоставления справки о доходах являются:

  1. Лица, не располагающие временем для быстрого сбора необходимых справок, но получение кредита для них является срочным. Такое может случиться, если появился выгодный и устраивающий во всех отношениях вариант покупки недвижимости.
  2. Граждане, обладающие высоким уровнем дохода, но не имеющие возможность подтвердить это документально.
  3. Граждане России, работающие за рубежом.
  4. Фрилансеры.
  5. Получающие доход от сдачи в аренду своей недвижимости.
  6. Работники торговли на рынке.
  7. Оказывающие услуги сиделки или няни.

В таких случаях нет работодателя, способного подтвердить получение прибыли документально.
Защищая свои интересы, банк собирает информацию о предполагаемом заемщике. Учитывается возраст и кредитная история.

В какие организации обращаться

В России многие банки стали предлагать ипотеку без подтверждения справками о получаемом доходе. При этом условия предоставления кредита в разных банках являются различными, в частности, процентная ставка.

Банк Минимальная сумма кредита, тыс. рублей Ставка,%
Сбербанк 300 12-14
ВТБ 24 500 14,5
Райффайзенбанк 300 12-13
Ак Барс Банк 300 от 13,1

Заемщики имеют возможность обращаться в различные банки с учетом, что по такой программе главным условием является достаточно большая сумма первоначального взноса.