Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Созаемщик ипотеки его права и обязанности

Когда требуется созаемщик?

Прежде чем разобраться, кто это такой, стоит понять, в каких случаях нужно его привлечение. Если у Вас солидный уровень дохода, то возлагать такие обязанности на другого человека нет никакой необходимости.

Созаемщик требуется для того, чтобы помочь должнику в выплате ипотеки, при его недостаточном доходе.

Поэтому разделить с кем-то кредитные обязательства можно лишь в трех случаях:

  1. Если Ваш уровень дохода не соответствует требованиям банка;
  2. Банк не выдает Вам кредит в достаточном размере, так как Ваш уровень дохода ему не соответствует;
  3. Если Вы оформляете ипотечную недвижимость на несовершеннолетнего.

Банку придется продавать залоговую недвижимость, а это не так просто в случае, когда она оформлена на несовершеннолетнего. Поэтому кредитору нужно убедиться в том, что долг будет выплачен при любых обстоятельствах, в целях чего и придется привлекать созаемщика.

к содержанию ↑

Кто такой созаемщик

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Созаемщик – это физическое лицо, согласившееся нести ответственность по выплате долга перед финансовым учреждением наравне с заемщиком. Если прямой должник перестанет перечислять ежемесячные платежи, банк в первую очередь обратится с требованием об уплате к созаемщику.

В большинстве случаев по кредитному договору кредиторы разрешают привлекать до четырех созаемщиков. Они нужны на начальном этапе для одобрения заявки на ипотеку, если основному заемщику не хватает собственного дохода: заработок других сторон здесь также будет учитываться.

Например:

Иванков С.В. зарабатывает 50 000 руб. в месяц. При расчете ежемесячных платежей и одобрении анкеты банк руководствуется требованием, согласно которому регулярные взносы не должны превышать 45% от дохода клиента. Иванков С.В. хочет взять квартиру в ипотеку, но тогда ему придется каждый месяц выплачивать по 35 000 руб., что гораздо выше 45% от зарплаты.

Чтобы заявка на жилищный кредит была одобрена, Иванков С.В. просит своего брата Иванкова М.В. стать созаемщиком. Его доход в месяц равен 100 000 руб. Суммарно банк будет учитывать 150 000 руб. и заявку одобрят: требование о 45% от общего заработка соблюдено, а членам семей сторон сделки остается сумма выше прожиточного минимума на каждого человека.

Таким образом, созаемщики обычно привлекаются, если банк предъявляет данное требование в связи с низким доходом для одобрения заявки на ипотеку.

Ипотека на жильё

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Правовой статус созаемщика

Законодательство позволяет привлекать созаемщиков не только тогда, когда возникает необходимость взять ипотеку. В принципе, абсолютно любой кредит может предполагать наличие их помощи. Более того, если речь идёт о займе на получение образования, то размер доходов созаемщиков (например, родителей) в полной мере может являться основным и определяющим сумму выдаваемого кредита.

Когда созаёмщик по ипотеке состоит в браке, то он должен понимать, что даже не работающий второй супруг будет тоже являться созаемщиком. При оформлении сделки с привлечением банковского кредита, его сотрудники обязательно потребуют письменного согласие от другого супруга, которое должно быть заверено нотариусом. Единственным исключением указанного порядка является наличие брачного контракта между супругами, в таком случае необходимо будет просто его предъявления, чтобы в банке затем осталась копия. Созаемщик по ипотеке должен собрать и предоставить в банковское учреждение практически такой же пакет документов, какой приносит сам заемщик.

Важно! В условиях кредитного договора подробно описывается: каким образом производится погашение ипотеки, какую ответственность будут нести участники соглашения друг перед другом, а также перед кредитором, в случае, если должник по тем или иным причинам перестанет мочь вносить регулярные платежи.

Форма ответственности за факт нарушения пунктов соглашения с банком различны:

  1. Тип солидарной ответственности предполагает наступление просрочки платежа, после которой служба банка может незамедлительно обращаться к созаемщику, если конечно основной должник не выходит на контакт.
  2. При так называемой субсидиарной ответственности, для созаёмщика наступает частичная, либо пропорциональная ответственность, которая наступить только в том случае, если судебные органы вынесут постановление о полной неплатежеспособности основного получателя ипотеки.

О том, кто может быть созаемщиком по ипотеке в конкретном случае, судить нужно после того, как станут известны условия программы кредитования, которую предложил тот или иной банк. Как поручитель, так и созаемщик будут иметь определённые права и обязанности, но возможно установление каких-либо ограничений. В одном случае, кредитная программа может подразумевать участие только поручителя, а в другом наоборот, исключительно дополнительного заемщика. При этом указанные в договоре условия в части прав и обязанностей могут совпадать практически на сто процентов.

Основное различие заключается в том, что согласие поручителя всегда будет добровольным. В случае с созаемщиком ипотеки, его принятие прав и обязанностей не всегда происходит по желанию, поскольку иначе, супругу не одобрят ипотеку.

Кто такие заемщик и созаемщик

Жизнь состоит из потребностей, в том числе материальных, которые не всегда возможно удовлетворить без привлечения кредитных средств. Яркий пример — покупка недвижимости. Самый распространенный способ ее приобретения — ипотечное кредитование.

Заемщик — это человек, который берет кредит в банке на свое имя. Для этого он предоставляет справку о доходах за последние полгода. На основании этой справки банк рассчитывает размер и срок кредитования. Если доход заемщика недостаточен для выдачи ему нужной суммы, банк предлагает привлечь к оформлению кредитного договора солидарного заемщика, или сокращенно, созаемщика.

Солидарный заемщик – это физическое лицо, указываемое в договоре на ипотечное кредитование. Таких лиц можно привлечь от одного до пяти. Они предоставляют одинаковые с заемщиком пакеты документов, в которые обязательно входят справки о доходах.

Ипотечные кредиты выдаются на сроки до 30 лет. За это время заемщик может стать нетрудоспособным, обанкротиться и даже умереть. Поэтому банк снижает риск по невозврату средств, учитывая готовность созаемщика нести ответственность по кредиту в случае потери должником платежеспособности.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Разберемся чем рискует созаемщик по ипотеке и каковы его права и обязанности.

Если заемщик не сможет погашать ипотечный кредит, банк потребует платы от созаемщика. Обязанности созаемщика закреплены Гражданским кодексом РФ:

  • несет равную с основным заемщиком ответственность по кредиту;
  • предоставляет банку достоверные сведения о доходах для совокупного расчета кредитования;
  • подписывает кредитный договор и имеет право быть собственником приобретаемого объекта недвижимости;
  • вносит платежи по договору в случае отсутствия таковых от основного заемщика.

Важно! Если один из созаемщиков погашает в полном объеме обязательство перед банком, он имеет право требовать компенсацию от остальных заемщиков в равных долях.

Важно не путать понятия созаемщика и поручителя. Поручитель — это лицо, осуществляющее платежи по договору только в случае неплатежеспособности титульного заемщика. С созаемщика банк вправе требовать уплату долга в любой момент. Это обусловлено равными правами между со- и титульным заемщиком. При этом созаемщик не имеет права отказать банку в платеже, что закреплено в статье 324 ГК РФ.

Другим банковским требованием является страхование как основного заемщика, так и солидарного заемщика на случай, если оба они окажутся неплатежеспособными.

Кроме того, взятые обязательства ограничивают ваши возможности как заемщика. Представьте, что вы участвуете в ипотечном договоре, рассчитанном на 30 лет, и в этот длительный период у вас возникнет желание оформить свой кредит.

При расчете кредитной возможности банк учтет ваши обязательства как созаемщика. Сумма, на которую вы претендуете, будет снижена. При недостаточном расчетном доходе банк и вовсе откажет вам в выдаче кредита.

Солидарный заемщик — полноправный участник ипотечного договора. Если платежные обязательства переходят к нему, он вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный в ипотеку. Но это право необходимо оформить специальным договором уже на стадии оформления ипотечного кредита.

Кто это?

В качестве созаемщика выступает гражданин, который должен обладать достаточным доходом для погашения ипотеки.

В договоре может быть определен порядок возврата общего долга – одновременными равными долями или попеременно.

Можно условиться о том, что созаемщик будет выплачивать деньги только тогда, когда главный должник будет не в состоянии вносить деньги за купленную недвижимость.

Обязанности

В силу статьи 322 ГК РФ созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что финансовая организация имеет права требовать от второго должника полного возврата долга, в обход неплатежеспособного главного заемщика.  Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции.

Перед подписанием ипотечного договора нужно урегулировать отношения с основным заемщиком:

  • подписать соглашение об исполнении денежных обязательств по возврату части уплаченной ипотеки;
  • можно также составить документ, предусматривающий последующую передачу доли квартиры в собственность дополнительного заемщика.

Кто может стать?

В качестве созаемщика может выступить любой гражданин, у которого есть:

  • необходимый уровень дохода;
  • желание помочь родственнику или другому близкому человеку купить свое жилье.

В силу статьи 45 СК РФ супруги становятся созаемщиками по ипотеке, даже если договор пожелал заключить только один из них.

При отказе другого супруга от участия в ипотеке следует:

  • подписать брачный договор;
  • в котором четко обозначить отсутствие у «второй половины» претензий на квартиру (в случае развода и полного возврата ипотеки).

Когда требуется созаемщик, и кто это такой?

нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы определить, выгодна ли ипотека без созаемщика в Сбербанке, необходимо для начала определить кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности в Сбербанке при совершении сделки.

Созаемщик – это тот, кто вместе с вами берет на себя ответственность по выплате ипотечного кредита. Если по каким-то причинам вы не сможете больше выплачивать ежемесячные платежи, эта обязанность возлагается на созаемщика до полной выплаты ипотечного кредита. В большинстве банков можно оформить до четырех созаемщиков одновременно, однако допустимое количество созаемщиков индивидуально, и необходимо заранее уточнять, сколько созаемщиков вы можете привлечь.

Отвечая на вопрос, нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке, важно адекватно оценивать свои возможности в качестве заявителя. Так, ипотека без созаемщика супруга в Сбербанке может оказаться непосильной ношей, ведь при выдаче ипотечного кредита учитывается совокупный доход. А так будет учитываться только ваш личный доход. Пусть сегодня вам достаточно денег для того, чтобы вас заинтересовала ипотека без созаемщика в Сбербанке, но ведь так будет не всегда. Со временем ваше финансовое благополучие может ухудшится. С супругом вы и вовсе можете развестись, и никаких оснований для того, чтобы получить от него финансовую поддержку, у вас не будет. Оформляя такую ипотеку, вы сами ставите себя в неудобную ситуацию, выбраться из которой будет очень непросто.

Созаемщик требуется в следующих случаях:

  • У вас недостаточно хорошая кредитная история. Если вас внесли в черные списки, ипотеку вам не одобрят. Однако при наличии несущественных задолженностей все-таки можно получить одобрение. Для того, чтобы повысить свои шансы, можно привлечь созаемщиков, которые выступят гарантией своевременного погашения задолженности по ипотечному кредиту.
  • У вас маленькая зарплата. Проблема с маленькой зарплатой может иметь несколько решений. Если у вас маленькая официальная зарплата, но хорошая «серая» зарплата, заполняйте справку по форме банка и получайте одобрение ипотеки. Если же у вас маленькая зарплата без скрытых выплат, привлекайте созаемщика с хорошим уровнем дохода. Как мы уже упоминали выше, банк учитывает совокупный доход при принятии решения, поэтому чем больше будет созаемщиков с хорошим уровнем дохода, тем лучше для вас.
  • Вы не трудоустроены официально. Для получения ипотеки вас стаж на текущем месте работы должен быть более полугода. Непрерывный трудовой стаж за последние пять лет – более года. Если вы не соответствуете этим требованиям, привлекайте созаемщиков с официальным трудоустройством и соответствующим уровнем оплаты труда.
  • Вы планируете получить большую сумму в ипотеку. Да, созаемщики могут потребоваться и в этом случае, так как банк прекрасно осознает, насколько трудно вам может быть отдать деньги. Поэтому наличие созаемщика в большинстве случаев скорее обязательно, чем просто желательно.

Проблема с созаемщиком может быть только одна: ухудшение отношений и отсутствие возможности и дальше рассчитывать на этого человека. Из-за этого часто возникает вопрос, можно ли поменять созаемщика по ипотеке. К сожалению, единого ответа на этот вопрос нет: все решает банк и другие созаемщики. Иногда даже при наличии согласия всех остальных созаемщиков банк не идет навстречу, и приходиться мириться с тем, что есть.

Однако стоит помнить о том, что банку невыгодно терять свои деньги или намеренно ухудшать ваше положение. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы необходимость замены созаемщика была подтверждена документально.